Zákonné pojištění vozidel

Váš automobil je nejenom dobrým služebníkem, ale i potenciálním nebezpečím pro vše, kolem čeho se pohybuje. Kompaktní (zhruba) tuna materiálu, která se pohybuje až (dle zákona) rychlostí 130 kilometrů za hodinu. Při nedokonalosti techniky i lidského řízení je potom nevyhnutelné, že dochází i k vážným nehodám, které stojí životy i spoustu peněz.

Účastníci silničního provozu, respektive jeho objeti, jsou ze zákona chráněni proti škodám, které jim jsou provozem motorových vozidel způsobeny. Případné škody jsou čerpány z pojistky, kterou musí mít uzavřený každý řidič na každý svůj provozovaný vůz. Jde samozřejmě o známé povinné ručení a my si teď povíme něco o České kanceláři pojistitelů, zelená kartě a dalších důležitých aspektech.

Doklad povinně u sebe

Takzvaná zelená karta, tedy doklad o řádně sjednaném a zaplaceném povinném ručení (platí se buď ročně nebo čtvrtletně, vždy samozřejmě dopředu), musí být při jízdě vždy v automobilu. Pokud to opomenete a přistihne vás policie, připravte se na pokutu a zpětné prokázání uzavřené pojistky. Pokud z nějakého (opravdu takový existuje?) důvodu využíváte vozidlo bez uzavřeného povinné ručení, pak je situace ještě mnohem horší. Z pokuty v řádu několika málo tisíc korun se může vyklubat až 40 000Kč, z čehož byste mohli většinu automobilů pojistit na deset let dopředu.

Nehoda bez povinného ručení

Pokud by se vám „povedlo“ nemít uzavřenou zákonnou pojistku a zároveň byste způsobili dopravní nehodu tímto nepojištěným vozem, pak nastávají velké problémy. Do hry vstupuje Česká kancelář pojistitelů, která obětem nehody zaplatí škody na majetku i na zdraví. Radost není na místě, protože ČKP následně velmi intenzivně a bez zaváhání vymáhá peníze od nepojištěného viníka nehody. Při ceně automobilů, odškodném a nákladné zdravotní péči se tyto částky snadno dostanou do sféry milionů korun, a to nemusíte ani nikoho zabít, zmrzačit, nebo rozbít vyloženě drahé sportovní auto. Proto je povinné ručení ochranou hlavně pro vás. Bez něj jen riskujete, že do konce svého života budete na mizině kvůli placení neuváženě vytvořeného dluhu.

Zákonné limity

Tento pojistný produkt musí splňovat i určité parametry, aby splňoval zákonnou normu. Jde hlavně o limity plnění, které jsou nejméně 35 milionů korun pro škody způsobené na majetku i zdraví, což spolehlivě pokrývá drtivou většinu nehod, které se na našich silnicích stanou. Pokud hledáte pojišťovnu, které se můžete svěřit do rukou, bez obav využijte služby jednoho z členů ČKP, které všechny české pojišťovny poskytující pojištění odpovědnosti z provozu vozidla sdružuje.

Systém bonusů

Více než různorodé sazby pojišťoven ovlivňuje celkovou cenu pojistky bonus, kterého řidič dosáhne. Ten je udělován za bezeškodný průběh pojistky, typicky dostanete za každý rok bez způsobené nehody slevu 5% do celkové výše cca 60%.

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.

Pojištění po internetu

Rozkoukali jste se v dnešní internetové a hektické době do té míry, že jí chcete využívat ke svému prospěchu? To je jedině dobře, protože srovnání cen stejných pojistných produktů sjednaných na pobočce a po internetu výrazně vyznívá ve prospěch moderní technologie. A to s ním přicházejí i další výhody. Ale postupně:

  1. Sjednáváme-li pojištění po internetu, téměř vždy ušetříme, cca 5%, ale některé pojišťovny se nebojí zlevnit ani o už dosti výrazných procent patnáct.
  2. K tomu všemu patří pohodlí. Stejně jako teď sedíte u počítače (tabletu, mobilního telefonu,…) a internetového prohlížeče, stačí zadat adresu libovolné pojišťovny (třeba Generali, Česká pojišťovna,…) a okamžitě můžete vybraný produkt sjednat.
  3. Po sjednání je na řadě zaplacení, což můžete provést také okamžitě, máte-li tedy kreditní kartu uzpůsobenou k placení po internetu. Taková platba je otázkou pár vteřin, po kterých už můžete v klidu využívat například velmi oblíbené povinné ručení, ale i některé další produtky.
  4. Kromě sjednávání na stránkách konkrétních pojišťoven máte ještě jednu možnost, která vám dovolí ušetřit dokonce více. Jde o využití nabídek některých zprostředkovatelů pojistných produktů. Ti využívají velmi výhodných smluv, které mají s pojišťovnami sjednané, což jim dovoluje nabízet stejné produkty za mnohem nižší ceny. Pro klienty je to jasná výhoda, ale moc na tom netratí ani samotné pojišťovny, které tak relativně lehce získávají další distribuční kanál a na internetu skvěle viditelnou reklamu, protože tito zprostředkovatelé se na webu intenzivně zviditelňují.
Posted in Pojištění at Květen 1st, 2011. No Comments.

Evropský průkaz zdravotního pojištění

Tato malá (třeba u mě pouze z jedné strany) modrá kartička patří k základní výbavě každého pojištěnce nejen v naší republice. Standardizovaným způsobem prokazuje, že máte uzavřené veřejné zdravotní pojištění platné na území celé Evropské unie (a pár dalších států, například oblíbené Chorvatsko). Takže nepotřebujeme komerční pojistku při cestě do těchto zemí? Omyl. Vysvětlíme si, proč to není tak jednoduché.

Problémy

Nepříjemnostmi jsou způsobeny hlavně legislativou jednotlivých zemí. Jako na návštěvníka dané země se na vás vztahuje spoluúčast jako u jejích občanů. Je to obdobné, jako když budete pracovat v jiné zemi EU- budete odvádět daně oné zemi, a za toto období vám také bude později náležet důchod odpovídající tomu kterému státu. Spoluúčast je věc problémová, obzvláště při cestě do zahraničí, kam si ze zjevných důvodů nechceme brát větší obnos peněz.

Větším problémem však může být praxe v některých zemích, kde je zvykem vybírat peníze za léčbu na místě, přičemž náhradu od pojišťovny získáte až zpět v České republice. Při nákladnosti lékařských zákroků jde spíše o utopii než o proveditelnou věc.

Třetím problémem jsou nedostatečné služby, které z vlastnictví Evropského průkazu zdravotního pojištění vyplývají. Nepřísluší vám žádné asistenční služby, repatriace, převoz ostatků a podobné zákroky, běžně součástí komerčních produktů, tu nenajdete. Není tedy vůbec dobré se na EPZP spoléhat, byť lze rozhodně doporučit ho při cestě, i mimo EU, mít u sebe, protože jím aspoň můžete vždy prokázat, že jste občanem EU.

Posted in Pojištění at Květen 1st, 2011. No Comments.

Pojištění bydlení

Bydlení je velmi nákladná „vymoženost“, pro většinu vrstev obyvatelstva patří jeho pořízení , udržení a případně i vylepšování mezi vůbec nejdražší investici. Nezřídka kdy v sobě obsahuje peníze a práci mnoha generací. Není proto divu, že se už velmi dlouho lidé starají o to, jak svůj nemovitý majetek co nejlépe pojistit. Podívejme se tedy, co si lidé nejčastěji nechávají pojistit a v čem spočívají i jistá omezení, která pojišťovny nastavují.

Bydlení, rekreace i zahrada

Seznam objektů, které lze pojistit u klasického pojištění nemovitosti, je velmi rozsáhlý. Obecně se jedná o samotnou stavbu, tedy obytný dům či rekreační chatu a volitelně vlastně vše, co k tomuto objektu náleží. Většinou je potřeba, aby přidružený objekt stál na stejném pozemku, což je jenom logické. A co je to nejčastěji? Třeba takový bazén, který může stát i stovky tisíc korun. Vypěstovat krásnou zahradu s vzrostlými stromy, živými ploty, jezírky a třeba i terénními úpravami stojí nemalé úsilí a ještě více peněz. Není tedy divu, že pojišťovny vycházejí zákazníkům vstříc a v rámci jedné smlouvy není problém všechny tyto objekty krýt proti škodě. Ba co víc, můžete si pojistit zídky, ploty, střechu venkovního bazénu, kůlnu včetně vybavení, takže se nemusíte bát pořídit si relativně nákladný zahradní traktůrek. Pokud chcete mít jistotu, že nic na vašem pozemku nepřijde vniveč, máte tu možnost.

Pokud například u vaší nemovitosti probíhají nějaké stavební práce, lze pojistit i materiál a techniku, která je k tomuto použita. Samozřejmostí je pak možnost (kvůli míře rizika spíše nutnost) pojistit teprve rozestavěnou nemovitost a vše kolem.

Pokud jde o vnitřní vybavení nemovitostí, většinou je v základu pojištěno více méně napevno umístěné příslušenství, hlavně kuchyňská linka a vestavěné skříně. Pokud chcete větší ochranu, pak musíte zvolit pojištění domácnosti, díky kterému vám pojišťovna zaplatí za zničené/odcizené vybavení, třeba elektroniku, nábytek a podobně.

Pojistná událost

Snad ještě důležitější, než výčet předmětů na které se pojistka vztahuje, jsou události, při kterých se můžete dožadovat náhrady od pojišťovny. U všech pojišťoven existuje základní balíček krytých situací, kam patří hlavně problémy spojené s vodovodem a kanalizací, krádeží, působením živlů. Nedá se říct, že by se jednotlivé pojišťovny ve své nabídce příliš lišily, ale například pojišťovna Generali poskytuje pojištění na novou cenu, což znamená, že bez ohledu na stáří nemovitosti dostanete tolik peněz, za kolik by se v dané lokalitě dal pořídit nový objekt podobných proporcí, což je oproti standardu, který výrazně hledí na stáří budovy, výhodné. A je to přece i logické, vždyť dům při dobrém udržování nestárne, naopak je pro nás dražší a cennější.

Na co nezapomenout

Rozhodně doporučuji trvat na rozsáhlých asistenčních službách, které přijdou vhod takřka vždy, když dojde k pojistné události nebo nějakému přidruženému problému. Také trvejte na připojištění odpovědnosti majitele nemovitosti, které vás ochrání v případě, že svou starostí o nemovitost někomu způsobíte škodu.

Posted in Pojištění at Květen 1st, 2011. No Comments.

Doplňková pojištění vozidel

Nestačí vám jistota povinného ručení, obáváte se nákladů na pořízení nového vozu v případě, že byste bourali? V tomto článku si povíme něco o havarijním a GAP pojištění.

Zaplatí i viníkům nehody

Na rozdíl od svého povinného ručení, ze kterého nikdy neuvidíte ani korunu, můžete finance obdržet z plnění některých dalších produktů. Nejznámější je určitě havarijní pojištění, které přijde vhod tehdy, když havarujeme, naše auto je cílem vandalismu, krádeže nebo působení řádění přírodních živlů. V praxi to vypadá takto:

Dojde k nehodě, kterou jste způsobili. Škoda na majetku a zdraví ostatních účastníků nehody bude zaplacena z vašeho povinného ručení (pravděpodobně přijdete o část bonusu za bezeškodné období). I váš vůz však nevyvázl bez „zranění“, ve skutečnosti je z něj nenapravitelně vrak. Nové vozidlo stálo 400 000Kč, ale dnes, po třech letech, jeho hodnota klesla na polovinu. Limit plnění je tak 200 000Kč. Jak je ale zvykem, součástí vašeho pojištění je i spoluúčast, a to pětiprocentní a zároveň minimálně ve výši 5000Kč. 5% z 200 000Kč je 10 000Kč, takže ve výsledku od pojišťovny dostanete 190 000Kč, za což si teoreticky budete moci pořídit vůz podobný tomu (samozřejmě ojetý), který jste měli doteď.

Z příkladu jasně vidíme, jaký je rozdíl mezi tím, když máte a když nemáte sjednané havarijní pojištění. A vzhledem k tomu, že skoro každá nehoda má svého viníka, tak jde o investici opodstatněnou. Vzhledem k tomu, že chrání i před dalšími, tentokrát nezaviněnými situacemi, ho lze doporučit. Je však nutné počítat s tím, že srovnání cen s povinným ručením nevyjde zrovna dobře, prostě je dražší, a když obě částky sečtete, dost možná vás to odradí. Je dobré zvažovat, zda se vám více hodí průběžná investice do pojištění, nebo případný nákup dalšího vozu z vlastních zdrojů.

GAP

Tento specifický druh havarijního pojištění se rozšířil hlavně kvůli leasingu. O co jde? Vlastně o pojistku na novou cenu automobilu. Pro názornost opět příklad:

Opět dojde k nehodě, stejné jako v minulém příkladu, jen místo tradiční pojistky máte sjednáno GAP. Vůz je tři roky starý a jeho reálná cena jako ojetiny je oněch 200 000Kč. Jenže to se vás netýká, protože díky GAP pojišťovna stále počítá s původní cenou, tedy 400 000Kč. Situace je tedy následující- dostanete od pojišťovny dohromady 400 000Kč (tedy spíše jako součet 190 000Kč+210 000Kč, protože GAP se sjednává často jako doplněk ke stávající havarijní pojistce) a můžete jít do autosalonu koupit nový model, díky postupnému poklesu cen dokonce ještě lepší, než jste měli doteď.

Nejde však o standard, který by nabízela každá pojišťovna, a zároveň je třeba počítat s tím, že půjde o dost nákladnou „srandu“. Krytí GAP lze využít pouze při totální destrukci vozu, či při jeho loupeži.

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.