Zákonné pojištění vozidel

Váš automobil je nejenom dobrým služebníkem, ale i potenciálním nebezpečím pro vše, kolem čeho se pohybuje. Kompaktní (zhruba) tuna materiálu, která se pohybuje až (dle zákona) rychlostí 130 kilometrů za hodinu. Při nedokonalosti techniky i lidského řízení je potom nevyhnutelné, že dochází i k vážným nehodám, které stojí životy i spoustu peněz.

Účastníci silničního provozu, respektive jeho objeti, jsou ze zákona chráněni proti škodám, které jim jsou provozem motorových vozidel způsobeny. Případné škody jsou čerpány z pojistky, kterou musí mít uzavřený každý řidič na každý svůj provozovaný vůz. Jde samozřejmě o známé povinné ručení a my si teď povíme něco o České kanceláři pojistitelů, zelená kartě a dalších důležitých aspektech.

Doklad povinně u sebe

Takzvaná zelená karta, tedy doklad o řádně sjednaném a zaplaceném povinném ručení (platí se buď ročně nebo čtvrtletně, vždy samozřejmě dopředu), musí být při jízdě vždy v automobilu. Pokud to opomenete a přistihne vás policie, připravte se na pokutu a zpětné prokázání uzavřené pojistky. Pokud z nějakého (opravdu takový existuje?) důvodu využíváte vozidlo bez uzavřeného povinné ručení, pak je situace ještě mnohem horší. Z pokuty v řádu několika málo tisíc korun se může vyklubat až 40 000Kč, z čehož byste mohli většinu automobilů pojistit na deset let dopředu.

Nehoda bez povinného ručení

Pokud by se vám „povedlo“ nemít uzavřenou zákonnou pojistku a zároveň byste způsobili dopravní nehodu tímto nepojištěným vozem, pak nastávají velké problémy. Do hry vstupuje Česká kancelář pojistitelů, která obětem nehody zaplatí škody na majetku i na zdraví. Radost není na místě, protože ČKP následně velmi intenzivně a bez zaváhání vymáhá peníze od nepojištěného viníka nehody. Při ceně automobilů, odškodném a nákladné zdravotní péči se tyto částky snadno dostanou do sféry milionů korun, a to nemusíte ani nikoho zabít, zmrzačit, nebo rozbít vyloženě drahé sportovní auto. Proto je povinné ručení ochranou hlavně pro vás. Bez něj jen riskujete, že do konce svého života budete na mizině kvůli placení neuváženě vytvořeného dluhu.

Zákonné limity

Tento pojistný produkt musí splňovat i určité parametry, aby splňoval zákonnou normu. Jde hlavně o limity plnění, které jsou nejméně 35 milionů korun pro škody způsobené na majetku i zdraví, což spolehlivě pokrývá drtivou většinu nehod, které se na našich silnicích stanou. Pokud hledáte pojišťovnu, které se můžete svěřit do rukou, bez obav využijte služby jednoho z členů ČKP, které všechny české pojišťovny poskytující pojištění odpovědnosti z provozu vozidla sdružuje.

Systém bonusů

Více než různorodé sazby pojišťoven ovlivňuje celkovou cenu pojistky bonus, kterého řidič dosáhne. Ten je udělován za bezeškodný průběh pojistky, typicky dostanete za každý rok bez způsobené nehody slevu 5% do celkové výše cca 60%.

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.

Jak na levnější pojištění

Nezáleží na konkrétním produktu, lidé chtějí vždy ušetřit. Neustále hledají nejlevnější povinné ručení a doufají, že narazí na neodolatelnou nabídku. Toho je možné dosáhnout, když máte štěstí. Lepší je však využít jednoduchý a logický systém, díky kterému ty výhodné nabídky snadno vyfiltrujete od těch špatných a předražených. Tento článek bude souhrnem jednotlivých tipů, z nichž jsou některé kombinovatelné.

  1. Dnes se vyplatí pojistit se po internetu. U pojišťovny vám to zajistí slevu několik procent. Stačí navštívit stránky jednotlivých pojišťoven, jako je je AXA nebo Kooperativa, a nabídka online sjednání bude asi jednou z prvních věcí, kterou se na vás budou snažit zapůsobit. Nebojte se to využít.
  2. Hlavně se dobře zamyslete, které produkty opravdu potřebujete a které by byly přehnaným luxusem. Obejdete se bez havarijního pojištění? Opravdu je nezbytné mít stomilionové limity povinného ručení?
  3. Není vůbec složité pro povinné ručení porovnání nabídek jednotlivých pojišťoven získat, slouží k tomu volně dostupné online kalkulačky, které vám řeknou, kde že můžete právě vy ušetřit nejvíce. Každá nabídka má totiž svého ideálního klienta, takže co se vyplatí sousedovi, nemusí být vůbec vhodné pro vás.
  4. Stejně jako je zbytečné si sjednávat produkty, které nevyužijete, je krajně nebezpečné rizika naopak podceňovat. To by mohlo vyústit v podstatně větší problémy, než jen ztrátu pár tisíc korun ročně. Pokud si nejste jistí, jaká rizika pojistit, raději volte jistotu a pojistěte se více. To platí hlavně pro případ cestovního pojištění.
Posted in Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.

Pojištění na cesty

K cestování do zahraničí neodmyslitelně patří i odpovídající pojištění. Přehnaná sebejistota tu není na místě, ani pro zběhlé cestovatele, natož pak pro normální turisty nebo zahraniční pracovní cesty. Rizik je prostě spousta a není radno je podceňovat.

Proč sjednat?

Hlavním důvodem je asi to, že v zahraničí není platné zdravotní pojištění garantované naším státem. Výjimku tvoří státy Evropské unie (a pár dalších), ale o tom si blíže povíme v samostatném článku.

Zdravotní péče je velmi nákladná a hradit ji z vlastních zdrojů není v silách většiny z nás. Mezi další pojistitelná rizika patří i různá připojištění zavazadel, úrazů, stornopoplatků a podobně, ale to už jsou pouze detaily, které ve srovnání s léčebnými výlohami snad ani nestojí za řeč (snad kromě poj. odpovědnosti, o kterém si povíme níže).

Pokud si přesto myslíte, že máte život pevně ve svých rukou, že prostě ochranu komerční pojišťovny nepotřebujete, pak se zamyslete raději znovu. Každá cesta do zahraničí je náporem na naši psychiku i tělo. Často jsme vrženi do nepředvídatelných událostí, na které nejsme ani z našeho kulturního prostoru zvyklí. Problémů, rizik a bariér je prostě tolik, že opora v pojišťovně je naprosto nutná. A pokud si chcete užít třeba klidnou dovolenou, snížená koncentrace a ono příjemné „vypnutí“ je nejsnadnější cestou k nějakému úrazu, ztrátě nebo jinému problému.

Důležitá je také pomoc asistenční služby, kterou k tomuto produktu dostáváme. Na 24/7 lince vám najdou údaje o lékařských zařízeních, nejbližší lékárně nebo o lécích, které potřebujete pro zvládnutí svého pobytu.

Odpovědnost za škody

Bez tohoto připojištění se s trochou nadsázky nevyplatí pojistnou smlouvu ani uzavírat. Obzvláště při rodinné dovolené není radno podceňovat škody, které dokáží ratolesti způsobit, ale buďme upřímní, z podstaty dovolené vyplývá menší opatrnost a zvýšené riziko, že něco provedeme. V dobrém pojištění dostanete ochranu před způsobenými škodami, právních ochranu a podobné užitečné věci.

Posted in Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.

Pojistíte se proti pokutám?

Zpočátku se tento nápad zdál podivný, ale léta ubíhají a pojišťovna Slavia stále svůj poněkud kontroverzní produkt nabízí. Je s podivem, že s ním nepřišla některá z dominantních pojišťoven na našem trhu, jako je například Česká pojišťovna. V čem spočívá ona kontroverze?

Pokuta je prostě trestem, který má motivovat řidiče dodržovat předpisy. Samozřejmě, trest je poněkud hloupá motivace, ale stát je zvyklý se chovat represivně a lidé sobecky, takže budiž. Do tohoto stavu přichází pojištění, které vás má tohoto strachu zbavit. Teoretický efekt? Všichni budou jezdit jako p….piráti a nikdo se nebude bát pokut. To je samozřejmě omyl. Nejdůležitější motivací pro zodpovědnou jízdu je pud sebezáchovy, který nám správně říká, že tunový kolos jedoucí rychlostí 200 kilometrů za hodinu je prostě příliš velké riziko (ano, někteří lidé tento pud nemají, ale to už si vyřeší přirozený výběr). Dalším argumentem, proč doplněk pro povinné ručení, známý jako Kryštof, nelze tak snadno odsoudit, jsou omezení, která z něj rozhodně nedělají spásu pro notorické piráty.

Prvním výrazným omezením je to, že se Kryštof vztahuje jen na pokuty postoupené do správního řízení. Ale to jsou také ty nejvyšší pokuty, takže je to pochopitelné. Jsou ale i situace, kdy vám pojišťovna peníze nedá ani pak: pokud jste pokutováni za jízdu pod vlivem alkoholu, pokud způsobíte dopravní nehodu nebo pokud provedete něco tak závažného, že vám bude okamžitě odebrán řidičský průkaz. A navíc je tu spoluúčast, která zajistí, že za své prohřešky vždy řidiči zaplatí.

Nejde tedy o nějaký zázrak ani neférový produkt. Svou klientelu si našel a zajisté i najde v budoucnosti, obzvláště pokud ho pojišťovna Slavia bude dávat alespoň po omezenou dobu zadarmo k povinnému ručení nebo havarijnímu pojištění.

Posted in Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.

Doplňková pojištění vozidel

Nestačí vám jistota povinného ručení, obáváte se nákladů na pořízení nového vozu v případě, že byste bourali? V tomto článku si povíme něco o havarijním a GAP pojištění.

Zaplatí i viníkům nehody

Na rozdíl od svého povinného ručení, ze kterého nikdy neuvidíte ani korunu, můžete finance obdržet z plnění některých dalších produktů. Nejznámější je určitě havarijní pojištění, které přijde vhod tehdy, když havarujeme, naše auto je cílem vandalismu, krádeže nebo působení řádění přírodních živlů. V praxi to vypadá takto:

Dojde k nehodě, kterou jste způsobili. Škoda na majetku a zdraví ostatních účastníků nehody bude zaplacena z vašeho povinného ručení (pravděpodobně přijdete o část bonusu za bezeškodné období). I váš vůz však nevyvázl bez „zranění“, ve skutečnosti je z něj nenapravitelně vrak. Nové vozidlo stálo 400 000Kč, ale dnes, po třech letech, jeho hodnota klesla na polovinu. Limit plnění je tak 200 000Kč. Jak je ale zvykem, součástí vašeho pojištění je i spoluúčast, a to pětiprocentní a zároveň minimálně ve výši 5000Kč. 5% z 200 000Kč je 10 000Kč, takže ve výsledku od pojišťovny dostanete 190 000Kč, za což si teoreticky budete moci pořídit vůz podobný tomu (samozřejmě ojetý), který jste měli doteď.

Z příkladu jasně vidíme, jaký je rozdíl mezi tím, když máte a když nemáte sjednané havarijní pojištění. A vzhledem k tomu, že skoro každá nehoda má svého viníka, tak jde o investici opodstatněnou. Vzhledem k tomu, že chrání i před dalšími, tentokrát nezaviněnými situacemi, ho lze doporučit. Je však nutné počítat s tím, že srovnání cen s povinným ručením nevyjde zrovna dobře, prostě je dražší, a když obě částky sečtete, dost možná vás to odradí. Je dobré zvažovat, zda se vám více hodí průběžná investice do pojištění, nebo případný nákup dalšího vozu z vlastních zdrojů.

GAP

Tento specifický druh havarijního pojištění se rozšířil hlavně kvůli leasingu. O co jde? Vlastně o pojistku na novou cenu automobilu. Pro názornost opět příklad:

Opět dojde k nehodě, stejné jako v minulém příkladu, jen místo tradiční pojistky máte sjednáno GAP. Vůz je tři roky starý a jeho reálná cena jako ojetiny je oněch 200 000Kč. Jenže to se vás netýká, protože díky GAP pojišťovna stále počítá s původní cenou, tedy 400 000Kč. Situace je tedy následující- dostanete od pojišťovny dohromady 400 000Kč (tedy spíše jako součet 190 000Kč+210 000Kč, protože GAP se sjednává často jako doplněk ke stávající havarijní pojistce) a můžete jít do autosalonu koupit nový model, díky postupnému poklesu cen dokonce ještě lepší, než jste měli doteď.

Nejde však o standard, který by nabízela každá pojišťovna, a zároveň je třeba počítat s tím, že půjde o dost nákladnou „srandu“. Krytí GAP lze využít pouze při totální destrukci vozu, či při jeho loupeži.

Posted in Pojištění, Povinné ručení at Květen 1st, 2011. No Comments.